prosedur pengajuan klaim dalam pelaksanaan pembayaran asuransi kesehatan pada asuransi

97 Pages·2008·0.54 MB·Indonesian

PROSEDUR PENGAJUAN KLAIM DALAM PELAKSANAAN
PEMBAYARAN ASURANSI KESEHATAN PADA
ASURANSI TAKAFUL INDONESIA CABANG
PEKANBARU MENURUT PERSPEKTIF
EKONOMI ISLAM
SKRIPSI
Diajuakan untuk memperoleh gelar
Sarjana Ekonomi Islam (SE.i)
Disusun Oleh
YUNI SRI ASTRIN
NIM:10625003964
PROGRAM S1
JURUSAN EKONOMI ISLAM
FAKULTAS SYARIAH DAN ILMU HUKUM
UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SULTAN SYARIF KASIM RIAU
PEKANBARU
2013
ABSTRAK
Skripsi ini berjudul: “Prosedur Pengajuan Klaim Dalam Pelaksanaan
Pembayaran Asuransi Kesehatan Padaasuransi Takaful Indonesia Cabang
Pekanbaru Menurut Perspektif Ekonomi Islam”
Asuransi merupakan salah satu bagian terpenting dalam
mempelancar jalannya pembangunan bangsa. Keberadaan asuransi di
tengah masyarakat sangatlah dibutuhka, melihat perkembangan hidup
masyarakat yang sangat kompleks. Asuransi Takaful merupakan suatu
lembaga asuransi yang ada di Indonesia dan merupakan salah satu
asuransi bernafaskan Islam atau dikenal dengan Asuransi. Asuransi
Syariah merupakan persoalan yang baru dan masih dipertanyakan
prosedur pengajuan klaim dalam pelaksanaan pembayaran klaimnya.
Adapun masalah yang di teliti dalam peneilitian ini adalah
bagaimana Prosedur Pengajuan Klaim dan Sistem pembayaran Asuransi
Kesehatan, serta bagaimana Aplikasi Pembayaran Klaim Asuransi Kesehatan pada
Asuransi Takaful Indonesia Cabang Pekanbaru, dan bagaimana analisi Menurut
Perspektif Ekonomi Islam.
Penelitian ini adalah penelitian lapangan dilakukan mulai awal Oktober
2011 sampai dengan selesai. Adapun wilayah penelitian ini dilaksanakan di PT.
Asuransi Takaful Indonesia Cabang Pekanbaru, yang beralamat di JL Tuanku
Tambusai No. 132 E, Labuhbaru, Pekanbaru, Riau. Populasi dalam penelitian ini
adalah peserta Asuransi Kesehatan yang ada di Asuransi Takaful Indonesia
Cabang Pekanbaru dengan jumlah sampel 80 responden dengan menggunakan
metode random sampling. Teknik pengumpulan data yang penulis gunakan adalah
observasi, kuesioner dan interview. Setelah data terkumpul kemudian dianalisa
menggunakan metode Deskriptif Analisis yaitu dengan cara menumpulkan data
unyuk ditabulasikan kemudian diuraikan secara sistematis dan dianalisa dengan
menggunakan teori-teori yang ada untuk diambil suatu kesimpulan.
Dari hasil penelitian dapat dismpulkan sistem pembayaran klaim asuransi
kesehatan yang diberikan oleh pihak PT. Asuransi Takaful dengan dua macam,
yaitu pembayaran secara provider ( system pembayaran dimana dimana peserta
ketika menjalani perawatan di rumah sakit yang menjadi rekanan Takaful dan
tidak perlu membayar Tagihan Biaya rumah sakit) dan reimbursmen ( dimana
peserta memnayar telebih dahuli semua tagihan biaya rumah sakit sebagai akibat
dari mendapat pelayanan rawat inap rumah sakit tersebut, kemudian peserta
mengajukan klaim ke Takaful)
Pembayaran Klaim sudah sesuai dengan akad yang ditulis pada awal
perjanjian dan tidak mempersulit nasabah. Dalam pembayaran klaim ini tidak
terdapat hal-hal yang bertentangan dengan agama dan pihak asuransi tidak
mempersulit pengajuan dan pencairan dana. Sehingga menurut tinjauan ekonomi
Islam prosedur pengajuan klaim asuransi tersebut dapat diterima (tidak
bertentangan) dengan ekonomi Islam karena praktik atau tindakan yang dapat
mendatangkan kemaslahatan orang banyak dibenarkan oleh agama.
i
KATA PENGANTAR
Segala puji syukur atas hidayah dan rahmat dari Allah SWT serta shalawat
serta salam semoga senantiasa tercurah buat junjungan Nabi Besar Muhammad
saw,sehingga penulis dapat menyeselesaikan penulisan skripsi ini yang berjudul
“PROSEDUR PENGAJUAN KLAIM DALAM PELAKSANAAN
PEMBAYARAN ASURANSI KESEHATAN PADAASURANSI TAKAFUL
INDONESIA CABANG PEKANBARU MENURUT PERSPEKTIF
EKONOMI ISLAM”
Penulis menyadari dalam pembuatan skripsi ini masih banyak kekurangan
dan jauh dari nilai kesempurnaan. Oleh karena itu, kritik dan saran yang
membangun sangat diharapkan oleh penulis. Dalam pembuatan skripsi ini
terkadang menghadapi kendala-kendala,namun dengan keridhoan Allah SAW dan
doa maupun motivasi dari semua pihak,maka penulis dapat menghadapi ini
semua.Keberhasilan penulis dalam menyelesaikan skripsi ini tidak terlepas dari
dukungan dan doa dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak
langsung,untuk melalui karya penulis menyampaikan terima kasih yang setulus-
tulusnya kepada:
1. Yang mulia Ayahanda Alm. Misyanto dan Ibunda Wagini, yang telah
mengorbankan kebahagiaan kepada penulis dan memberikan kasih
sayang,perhatian dan doa restu serta dorongan dan nasehat kepada penulis
demi kesuksesan penulis selama menimba ilmu pengetahuan.
ii
2. Bapak Prof.Dr.H.M.Nazir selaku Rektor Universitas Islam Negeri Sultan
Syarif Kasim Riau dan para staff.
3. Bapak Dr.Akbarizan,MA,M,Pd selaku dekan Fakultas Syarif dan Ilmu
Hukum Universitas Islam Sultan Syarif Kasim Riau serta Wakil Dekan
1,Wakil Dekan 2 dan Wakil dekan 3.
4. Bapak Mawardi S.Ag,M.Si selaku ketua jurusan dan Bapak Darmawan
Indra Jaya,M.Ag selaku sekretaris jurusan Ekonomi Islam Fakultas
Syariah dan Ilmu Hukum Universitas Islam Negeri Sultan Syari Kasim
Riau.
5. Ibu Zuraidah, MA selaku dosen pembimbing yang telah memberikan
petunjuk dan saran-saran berharga dalam penulisan skripsi ini.
6. Ibu Dra. Sofia Hardani, MA selaku Penasehat Akademis yang telah
memberikan nasehat-nasehatnya.
7. Bapak Ardanadi selaku Manager Asuransi Takaful Indonesia Cabang
Pekanbaru yang telah mengizinkan penulis melakukan penelitian
dikantornya dan seluruh karyawan/karyawati yang telah memberikan
bantuan pengumpulan data kepada penulis.
8. Suami tercinta Jumari atas dukungannya dan dengan sabar menemani
penulis selama pembuatan skripsi ini.
9. Seluruh kerabat karib dan adik-adikku yang telah banyak member
motivasi, semangat yang tidak dapat penulis balas melainkan dengan
ucapan terimakasih banyak sebesar-besarnya dengan tulus ikhlas.
iii
Akhirnya penulis hanya bisa berharap semoga skripsi ini dapat berguna
dan bermanfaat baik untuk penulis khususnya dan para pembaca pada umumnya.
Dan akhirnya kepada Allah SWT kita berserah diri dan semoga skripsi ini
dapat bermanfaat,Amiin.
Pekanbaru. 25 Maret 2013
YUNI SRIASTRIN
iv
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL
HALAMAN PENGESAHAN
ABSTRAK ......................................................................................... i
KATA PENGANTAR........................................................................... ii
DAFTAR ISI ......................................................................................... v
DAFTAR TABEL................................................................................. viii
DAFTAR GAMBAR ............................................................................ ix
BAB I PENDAHULUAN ..................................................................... 1
A. Latar Belakang...................................................................... 1
B. Batasan Masalah.................................................................... 8
C. Rumusan Masalah................................................................. 8
D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian.......................................... 8
E. Metode Penelitian ................................................................. 10
F. Sistematika Penulisan ........................................................... 15
BAB II GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ........................... 17
A. Gambaran Umum Obyek Penelitian..................................... 17
B. Visi Dan Misi Perusahaan..................................................... 20
C. StrukturOrganisasi............................................................... 21
D. Sistem Operasiona Asuransi dan Produk-Produk PT.
Asuransi Takaful Indonesia.................................................. 23
BAB III TINJAUANUMUM TENTANG ASURANSI.................... 29
v
A. Pengertian Asuransi .......................................................... 29
B. Tipologi Asuransi............................................................... 30
C. Prinsip-Prinsip dalam Asuransi.......................................... 35
D. Manfaat Asuransi .............................................................. 37
E. Obyek, Tujuan dan Sasaran Asuransi................................ 38
F. Premi Asuransi .................................................................. 39
G. Jenis-Jenis Resiko dalam Asuransi.................................... 43
H. Klaim (Claim) ................................................................... 44
I. Auransi Syari’ah ............................................................... 50
BAB IV PROSEDUR PENGAJUAN KLAIM DALAM
PELAKSANAAN PEMBAYARAN ASURANSI
KESEHATAN PADA ASURANSI TAKAFUL
INDONESIA CABANG PEKANBARU MENURUT
PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM
A. Prosedur Pengajuan Klaim dan Sistem Pembayaran
Asuransi Takaful Kesehatan Kumpulan............................ 70
B. Aplikasi Pembayaran Klaim Asuransi Kesehatan pada
Asuransi Takaful Indonesia Cabang Pekanbaru................ 76
C. Tinjauan Ekonomi Islam Terhadap Pembayaran Klaim
Asuransi Kesehatan Pada Asuransi Takaful Indonesia
Cabang Pekanbaru............................................................. 81
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan........................................................................ 83
vi
B. Saran-Saran........................................................................ 84
DAFTAR PUSTAKA
vii
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Asuransi merupakan salah satu instrumen keuangan yang merupakan
bagian penting dalam memperlancar jalannya pembangunan suatu bangsa. Saat ini
asuransi telah memasuki persaingan berskala global, merupakan suatu tantangan
yang harus dihadapi dan ditangani oleh perusahaan asuransi untuk dapat
memberikan kontribusi dalam pembangunan bangsa melalui pemberdayaan
ekonomi masyarakat. Banyaknya perusahaan asuransi yang berdiri, membuat
konsumen dihadapkan pada banyak pilihan akan produk asuransi yang
ditawarkan. Bagi nasabah pelayanan yang bermutu merupakan keinginan yang
harus dilakukan oleh lembaga penyediaan asuransi.
Asuransi secara umum merupakan perjanjian antara penanggung
(perusahaan asuransi) dengan tertanggung (peserta asuransi), dengan menerima
premi dari tertanggung (peserta), penanggung (perusahaan) berjanji akan
membayar sejumlah pertanggungan ketika tertanggung mengalami kerugian,
kerusakan dan kehilangan akan barang dan lainnya, dengan tertanggung
membayar premi sebanyak yang ditentukan penanggung setiap bulannya1.
Keberadaan asuransi di tengah-tengah masyarakat sangatlah dibutuhkan, melihat
perkembangan hidup pada masyarakat yang sangat kompleks, khususnya dalam
1http:/www.asuransi.com.
1
2
perekonomian yang sangat penting dalam mengarungi kehidupan dalam rangka
mensejahterakan umat.
Asuransi di Indonesia telah ditetapkan dalam undang-undang Republik
Indonesia Nomor 2 Tahun 1992,yaitu: Usaha Perasuransian, asuransi atau
pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dimana pihak
tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian
kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan
diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti.2
Mayoritas masyarakat Indonesia yang memeluk agama Islam menjadi
acuan bagi pebisnis Islam untuk membentuk lembaga asuransi syariah, ini bagian
dari usaha dalam mengurangi beban masyarakat yang dihadapi. Lembaga ini
diprakarsai dengan maraknya lembaga-lembaga bank yang berasaskan syariah
yaitu perbankan syariah akhir-akhir ini.
Asuransi Takaful merupakan suatu lembaga asuransi yang bernafaskan
Islam, dengan kata lain penerapan, sistem serta operasional lembaga ini dilandasi
oleh hukum-hukum Islam. Kebutuhan akan kehadiran asuransi takaful diawali
dengan maraknya bank-bank syariah. Hal ini sesuai dengan UU No. 7 tahun 1992
tentang perbankan dan ketentuan pelaksanaan perbankan syariah.
Secara garis besar ajaran agama Islam mencakup aspek aqidah dan aspek
ibadah, aqidah sangat jelas diterangkan pada Al-Quran sehingga aspek-aspek
aqidah tidak memerlukan ijtihad para ulama dikarenakan nash-nash yang terdapat
2Heri sudarsono,Bank Lembaga Keuangan Syariah, (Yogyakarta: Ekonisia, 2002)
Edisi Ke-2 h.112