disertasi prinsip keseimbangan dalam perjanjian kredit pemilikan rumah dengan metode bunga ...

335 Pages·2012·1.79 MB·Indonesian

DISERTASI

PRINSIP KESEIMBANGAN DALAM PERJANJIAN KREDIT
PEMILIKAN RUMAH DENGAN METODE BUNGA ANUITAS

THE PRINCIPLE OF BALANCE IN HOUSE OWNERSHIP CREDIT
AGREEMENT WITH THE METHOD OF ANNUITY INTEREST

M A R W A H
P0400313405

PROGRAM PASCASARJANA
UNIVERSITAS HASANUDDIN
MAKASSAR
2017

KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, segala puji dan syukur peneliti panjatkan kehadirat Allah
SWT, Tuhan semesta alam, atas segala limpahan rahmat dan petunjuk-Nya,
sehingga peneliti dapat menyelesaikan disertasi yang berjudul “Prinsip
Keseimbangan dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah dengan Metode
Bunga Anuitas”.
Gagasan yang menjadi latar tajuk permasalahan ini timbul dari hasil
pengamatan peneliti terhadap adanya kesenjangan informasi yang
menyebabkan posisi tawar antara pihak bank dan nasabah debitor belum
seimbang dalam praktik perjanjian kredit pemilikan rumah yang
menggunakan metode pembebanan bunga secara anuitas. Data
menunjukkan bahwa sebagian besar nasabah debitor belum mengetahui dan
memahami mengenai pembebanan bunga anuitas dalam Perjanjian KPR
yang diadakan oleh pihak bank. Peneliti bermaksud untuk mengungkapkan
berbagai hal yang berkaitan dengan pentingnya penerapan prinsip
keseimbangan dalam setiap tahap perjanjian kredit pemilikan rumah yang
menggunakan metode anuitas.
Meskipun terdapat beberapa kendala yang peneliti hadapi, namun
berkat arahan dan bimbingan dari Tim Promotor, serta doa tulus dari kedua
orang tua, suami dan anak-anak peneliti, sehingga peneliti dapat
menyelesaikan penyusunan disertasi ini. Terima kasih kepada Ayahanda
Abdul Kadir Batjo dan Ibunda Hj. Dahlia, atas doa restu dan kasih sayangnya
yang selalu menyertai setiap langkah peneliti hingga saat ini. Terima kasih
iii
kepada suami tercinta, Asriyanto Nasir, S.T., anak-anakku tersayang, Aqila
Devanisha dan Muhammad Fadhil, atas segala pengertian, kesabaran,
kebersamaan, dan kasih sayang yang selalu menjadi motivasi dan semangat
bagi peneliti untuk menyelesaikan disertasi ini.
Dengan penuh kerendahan hati, peneliti menghaturkan pula rasa
hormat, penghargaan dan ucapan terima kasih yang tulus kepada:
1. Prof. Dr. Dwia Aries Tina Pulubuhu, M.A., selaku Rektor Universitas
Hasanuddin, Prof. Dr. Ir. Junaedi Muhidong (Wakil Rektor Bidang
Akademik), Prof. Dr. Syamsul Bachrie, S.H., M.S. (Wakil Rektor Bidang
Perencanaan dan Keuangan), Dr. Ir. Abd. Rasyid J., M.Si (Wakil Rektor
Bidang Kemahasiswaan dan Alumni) dan Prof. dr. Budu, Ph.D, Sp. M(K).,
atas segala dukungan fasilitas selama penulis menempuh pendidikan
pada program doktor di Universitas Hasanuddin;
2. Prof. Dr. Muhammad Ali, S.E., M.S., selaku Dekan Sekolah Pascasarjana
Universitas Hasanuddin, Prof. Dr. dr. Suryani As’ad, M.Sc., Sp. Gk. (Wakil
Dekan Bidang Akademik dan Publikasi Ilmiah), Prof. Dr. Hamka Naping,
M.A. (Wakil dekan Bidang Perencanaan, Keuangan dan Sumber Daya),
Prof. Dr. Ing. Herman Parung, M.Eng (Wakil Dekan Bidang Inovasi,
Kemitraan dan Alumni) atas segala dukungan fasilitas dan layanan
selama penulis menempuh pendidikan pada program doktor di Sekolah
Pascasarjana, Universitas Hasanuddin;
3. Prof. Dr. Farida Patittingi, S.H., M.Hum. selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Hasanuddin, Prof. Dr. Ahmadi Miru, S.H., M.H. (Wakil Dekan
iv
Bidang Akademik dan Pengembangan), Dr. Syamsuddin Muchtar, S.H.,
M.H. (Wakil Dekan Bidang Perencanaan, Keuangan dan Sumber Daya),
dan Prof. Dr. Hamzah Halim, S.H., M.H. (Wakil Dekan Bidang
Kemahasiswaan dan Alumni), atas segala dukungan fasilitas dan
dorongan semangat bagi peneliti agar segera menyelesaikan studi S3
pada Program Doktor Ilmu Hukum, Sekolah Pascasarjana Universitas
Hasanuddin;
4. Prof. Dr. Ahmadi Miru, S.H., M.H. selaku Ketua Tim Promotor, Prof. Dr.
Anwar Borahima, S.H., M.H. dan Dr. Nurfaidah Said, S.H., M.H., M.Si.,
selaku Ko-Promotor, yang telah bersedia dengan ikhlas memberikan
petunjuk, bimbingan, saran dan arahan serta motivasi dalam rangka
penyelesaian disertasi ini. Semoga segala amal kebaikannya diberikan
pahala yang berlipat ganda, dan beliau beserta keluarga senantiasa
berada dalam lindungan Allah SWT;
5. Prof. Dr. Sukarno Aburaera, S.H., Prof. Dr. Hj. Badriyah Rifai, S.H.,
Prof..Dr. Ir. Abrar Salleng, S.H., M.H., dan Prof. Dr. Farida Patittingi, S.H.,
M.Hum, selaku Tim Penguji yang telah banyak memberikan kritik dan
saran dalam beberapa tahapan ujian, di sela-sela aktivitas dan kesibukan
beliau yang sangat padat. Semoga segala amal kebaikannya diberikan
pahala yang berlipat ganda, dan beliau beserta keluarga senantiasa
berada dalam lindungan Allah SWT;
6. Prof. Dr. Syamsul Bachrie, S.H., M.S., yang selalu memberikan dorongan
semangat kepada peneliti untuk melanjutkan studi S3. Semoga segala
v
amal kebaikannya diberikan pahala yang berlipat ganda, dan beliau
beserta keluarga senantiasa berada dalam lindungan Allah SWT;
7. Prof. Dr. Aswanto, S.H., M.S., DFM., selaku Dekan Fakultas Hukum
Periode 2010-2014, yang telah memberikan rekomendasi dan izin kepada
peneliti untuk melanjutkan studi S3 di Program Pascasarjana Universitas
Hasanuddin. Semoga segala amal kebaikannya diberikan pahala yang
berlipat ganda, dan beliau beserta keluarga senantiasa berada dalam
lindungan Allah SWT;
8. Dr. Winner Sitorus, S.H., M.H., LL.M., selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan, Dr. Kahar Lahae, S.H., M.H., selaku Sekretaris Departemen
Hukum Keperdataan, dan seluruh dosen di Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin;
9. Dr. Sakka Pati, S.H., M.H., Dr. Muhammad Hasrul, S.H., M.H., Dr. A. Tenri
Famauri, S.H., M.H., Dr. Nur Azizah, S.H., M.H., Dr. Haeranah, S.H., M.H.,
Dr. Ratnawati, S.H., M.H., Fauziah Bakti, S.H., M.H., A. Syahwiah, S.H.,
M.H., dan seluruh Dosen Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin yang
senantiasa memberikan dukungan semangat dan motivasi kepada peneliti
untuk menyelesaikan studi pada Program Doktor Ilmu Hukum, Sekolah
Pascasarjana Universitas Hasanuddin;
10. Seluruh staf kepegawaian di Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin,
atas dukungan berbagai dan layanan selama peneliti menempuh
pendidikan pada Program Doktor Ilmu Hukum, Sekolah Pascasarjana
Universitas Hasanuddin;
vi
11. Rekan-rekan seperjuangan peneliti selama menempuh pendidikan
Program Doktor Ilmu Hukum, Sekolah Pascasarjana Universitas
Hasanuddin, Angkatan Tahun 2013, Suwarti,.S.H.,.M.H., Sitti Rahmawati,
S.H.,.M.H., Andi Risma S.H., M.H., Fitri Ingratubun, S.H., M.H., Audyna
Mayasari Muin, S.H., M.H., Dr. Amaliah Aminah Pratiwi, S.H., M.H., Nur
Insani, S.H., M.H., Sitti Ulfah, S.H., M.H., Muslimah, S.H., M.H., Dr. Ria
Trisnomurti, S.H., M.Kn., Dr..Yulia, S.H., M.H., Bayu Arjunah, S.H., M.H.,
Rahman Syamsuddin, S.H., M.H., Kadaruddin, S.H., M.H., DFM., Dr.
Jeffry Likadja, S.H., M.H., Muh. Ilyas, S.H., M.H., Marwan, S.H., M.H., Al
Mushawwir, S.H., M.H., Dr. I Gusti Bagus Suryawan, S.H., M.H.,
Mansyur,.S.H., M.H., Muh. Anshar, S.H., M.H., Dr. Sulhan, S.H., M.Kn.,
dan Suwito, S.H., M.H., atas segala doa, dukungan dan motivasi serta
kebersamaannya selama proses perkuliahan hingga saat ini; atas segala
doa, dukungan dan motivasi serta kebersamaannya selama proses
perkuliahan hingga saat ini;
12. Teman-teman seperjuangan peneliti, Narapidana Angkatan 2001 Fakultas
Hukum Universitas Hasanuddin;
13. Teman-teman seperjuangan peneliti selama menempuh kuliah Magister
Ilmu Hukum pada Program Pascasarjana Universitas Hasanuddin
Angkatan 2005;
14. Pimpinan dan Staf Divisi Pengembangan Ekonomi Bank Indonesia Kantor
Regional IV Sulampapua Balinusra, Pimpinan dan Staf Deputi Direktur
Manajemen Strategis, EPK, dan Kemitraan Pemerintah Daerah Otoritas
vii
Jasa Keuangan Kantor Regional 6 Sulampapua, Pimpinan dan Staf PT.
Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Kantor Wilayah Makassar,
Pimpinan dan staf PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Kantor Wilayah
Makassar, serta seluruh responden yang telah bersedia membantu
memberikan informasi kepada peneliti dalam rangka penyelesaian
disertasi ini;
Terima kasih kepada Direktorat Jenderal Penguatan Riset dan
Pengembangan, Kementerian Riset Teknologi dan Pendidikan Tinggi atas
dukungan dana dalam penelitian disertasi doktor yang diberikan kepada
peneliti. Terima kasih kepada seluruh pihak yang telah banyak memberikan
bantuan doa dan semangat selama peneliti menempuh pendidikan pada
Program Studi Doktor Ilmu Hukum, Sekolah Pascasarjana Universitas
Hasanuddin. Semoga disertasi ini dapat memberi manfaat bagi
pengembangan pengetahuan ilmu hukum di Indonesia. Aamiin ya
Rabbal’alamin.

Makassar, November 2017

M a r w a h

viii
ABSTRAK

MARWAH. Prinsip Keseimbangan dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah
dengan Metode Bunga Anuitas (dibimbing oleh Ahmadi Miru, Anwar
Borahima, dan Nurfaidah Said).

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan memahami
(1).kedudukan prinsip keseimbangan dalam Perjanjian KPR; (2) penerapan
prinsip keseimbangan dalam Perjanjian KPR dengan metode bunga anuitas;
dan (3) peran Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan dalam melindungi
nasabah debitor KPR.
Penelitian ini merupakan penelitian hukum empiris yang menggunakan
data primer dan data sekunder untuk melakukan analisis terhadap
permasalahan. Data yang diperoleh, dianalisis secara kualitatif untuk
memperoleh kesimpulan yang sistematis dan ilmiah dari hasil penelitian.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa kedudukan prinsip keseimbangan
dalam Perjanjian KPR adalah sebagai prinsip pokok yang mandiri dan
berperan penting dalam menciptakan keseimbangan kedudukan para pihak
pada tahap prakontraktual, kontraktual dan tahap pelaksanaan Perjanjian.
Selanjutnya, penerapan prinsip keseimbangan dalam pengaturan hak dan
kewajiban para pihak pada Perjanjian KPR dengan metode bunga anuitas,
belum diterapkan secara optimal, karena masih terdapat kesenjangan
informasi mengenai metode pembebanan bunga, dan Perjanjian KPR masih
mencantumkan beberapa klausul yang bertentangan dengan Peraturan
Otoritas Jasa Keuangan. Adapun peran Bank Indonesia dalam melindungi
nasabah debitor KPR, diimplementasikan dalam bentuk penetapan LTV,
sedangkan peran OJK sebagai lembaga yang berwenang mengatur dan
mengawasi sektor jasa keuangan, diwujudkan dengan adanya peran OJK
sebagai regulator, fasilitator dan eksekutor dalam melakukan pengawasan
dan penegakan hukum dalam rangka melindungi nasabah debitor KPR.
Kata Kunci: Prinsip Keseimbangan, Perjanjian KPR

ix
ABSTRACT

MARWAH. The Principle of Balance in House Ownership Credit Agreement
with The Method of Annuity Interest (Supervised by Ahmadi Miru, Anwar
Borahima, and Nurfaidah Said).

This study aimed 1) to find out and understand the position of the
principle of balance in the KPR Agreement; 2) to find out and understand the
application of the principle of balance in the KPR Agreement with the method
of annuity interest method; 3) to find out and understand the role of Bank
Indonesia and the Financial Services Authority in protecting the mortgage
debtor customers.
This research was an empirical law study which used the primary and
secondary data to analyze the problem. The obtained data were analyzed
qualitatively in order to draw a systematic and scientific conclusions from this
research.
The research result indicated that the position of the balance principle in
the KPR Agreement was the autonomous central principle and it played the
important role in creating the equilibrium position of the parties in the pre-
contractual, contractual and post contractual of the KPR Agreement.
Furthermore, the application of the balance principle in the regulation of the
rights and obligations of the parties in KPR Agreement with the method of
annuity interest had not been optimally applied, because of the presence of
the information gap about the method of interest loading, and KPR
Agreement still contained clauses not in line with the regulation of the
Financial Services Authority. Meanwhile, the role of Bank Indonesia in
protecting the KPR debtor customers was implemented in the form of LTV
statement, while the role of OJK as the institution which had the authority to
regulate and supervised the sector of financial services, was realized with the
presence of OJK role as a the regulator, facilitator and executor in doing the
supervision and the law enforcement in order to protect the KPR debtors.

Keywords: The Principle of Balance, KPR Agreement

x